Le taux fixe et le taux variable
Le choix entre un taux fixe et un taux variable dépend de votre préférence de sécurité et de flexibilité : un taux fixe offre des charges annuelles connues et une garantie sur le coût de la dette pendant plusieurs années, tandis qu'un taux variable peut être plus avantageux mais comporte le risque que le taux augmente considérablement.
Quelle est la différence entre le taux fixe et le taux variable ?
Et surtout quel est le meilleur choix.
Les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être une bonne option si vous souhaitez une certaine sécurité d’un point de vue charges annuelles.
En effet, vous définirez un taux fixe pour une certaine tranche de votre prêt. C’est-à-dire que pour un certain montant défini de votre dette vous payerez un taux fixe annuel.
Vous pouvez diviser votre dette en plusieurs tranches lors de votre financement. Ensuite vous choisissez une durée pour chaque tranche et donc un taux différent pour chaque tranche.
Exemple :
Dette totale de 1’000’000.-
1) Tranche de 500’000.- à taux variable (SARON), taux de 1.5%
2) Tranche de 250’000.- à taux fixe 5 ans, taux de 2,3%
3) Tranche de 250’000.- à taux fixe 10 ans, taux de 3,2%
Les taux fixes ont donc les avantages suivants :
- Les charges annuelles sont connues d’avance
- Vous disposez de plus de sécurité
- Vous êtes garanti de savoir combien vous coutera la dette pendant plusieurs années
Les prêts hypothécaires à taux variable (SARON) en Suisse, en revanche, peuvent avoir des taux inférieurs, mais rien ne garantit qu’il restera le même pendant toute la durée d'un prêt hypothécaire. Il est susceptible de varier à la hausse comme à la baisse. Le taux variable évolue donc tout au long du crédit.
Le principal risque du taux variable est qu’il monte beaucoup voir qu’il explose. C’est le risque majeur à prendre en compte lorsque vous prenez un taux variable et non fixe.
En revanche le taux variable a des avantages également :
- Il est plus flexible, vous pouvez le stopper quand vous le voulez (nécessaire pour l’achat-revente)
- Il est plus avantageux, le taux varible sera toujours plus bas que le taux fixe
- Vous pouvez passer d’un taux variable à un taux fixe à tout moment, mais pas l’inverse
Personnellement je ne travaille qu’avec du SARON, soit tout en taux variable.
Ce n’est qu’une question de flexibilité. Pour l’instant j’ai une vision plutôt court terme des achats que je réalise et je ne veux pas me limiter à certaines opportunités.
Si une option d’achat devait se présenter je veux pouvoir vendre rapidement sans me poser de questions.
En revanche je ne le recommande pas à tout le monde !
Je suis personnellement actif dans le domaine de l’immobilier et souvent je fais fasse à certaines opportunités.
Pour votre résidence principale par exemple c’est une autre histoire.
Dans ce cas-là je recommanderais plutôt de diviser la dette en plusieurs tranches, en fonction de ce qui vous convient le mieux.
Rappelez-vous - si vous êtes serein avec la possibilité que le taux augmente, prenez du SARON.
Si vous préférez la sécurité, optez plutôt pour le taux fixe.
